적금 이자 계산법 — 단리·복리와 세금 15.4%까지

매달 같은 돈을 넣는 적금은 만기 때 받는 이자가 "월납입액 × 개월수 × 연이율"보다 늘 적게 나옵니다. 왜 그런지, 그리고 세금까지 고려한 실제 수령액이 궁금하다면 적금 계산기로 직접 숫자를 넣어 확인해 보세요.

한눈에 보기

• 적금은 매월 일정액을 나눠 납입, 예금은 목돈을 한 번에 예치
• 적금 이자가 단순계산보다 적은 이유는 매달 넣는 돈마다 예치 기간이 다르기 때문
• 단리는 원금에만, 복리는 이자에도 이자가 붙는다
• 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙는다
• 실제 수령액은 상품·과세 조건에 따라 다르며 참고용입니다.

적금과 예금은 무엇이 다른가요

적금(정기적금)은 정해진 기간 동안 매월 일정액을 나눠서 납입하는 상품입니다. 반면 예금(정기예금)은 목돈을 한 번에 맡겨두고 만기까지 묵혀두는 상품입니다. 둘 다 만기에 원금과 이자를 받지만, 돈이 계좌에 머무는 방식이 달라 같은 연이율이라도 체감 수익이 크게 차이 납니다.

적금 이자가 단순계산보다 적은 이유

적금에서 가장 헷갈리는 부분입니다. "월 30만원, 연 4%, 12개월"이면 단순히 360만원에 4%를 곱해 약 14만 4천원을 기대하기 쉽지만, 실제 이자는 그 절반 수준에 그칩니다.

핵심은 매월 넣는 돈마다 예치되는 기간이 다르다는 점입니다.

• 첫 달에 넣은 30만원은 만기까지 12개월 동안 이자가 붙습니다.
• 두 번째 달 납입금은 11개월, 세 번째 달은 10개월… 이렇게 줄어듭니다.
• 마지막 달에 넣은 돈은 단 1개월치 이자만 붙습니다.

결국 전체 납입금의 평균 예치 기간이 전체 기간의 절반 수준이 됩니다. 그래서 표면금리(연 4%)는 같아도 실제로 손에 쥐는 이자는 단순계산의 절반 정도로 줄어드는 것입니다. 정확한 금액은 회차별로 계산해야 하므로 적금 계산기를 쓰는 편이 빠릅니다.

단리와 복리, 무엇이 다를까

• 단리: 원금에만 이자가 붙습니다. 이자가 다시 이자를 낳지 않습니다.
• 복리: 받은 이자가 원금에 더해지고, 다음 이자는 그 합계를 기준으로 계산됩니다. 즉 이자가 이자를 낳습니다.

기간이 짧으면 단리와 복리의 차이가 작지만, 기간이 길수록 복리 효과가 눈에 띄게 커집니다. 적금 상품 중에는 단리가 많으므로, 같은 이율이라도 단리인지 복리인지 확인한 뒤 비교하는 것이 좋습니다.

이자과세 15.4%

만기에 받는 이자가 그대로 들어오는 것은 아닙니다. 이자소득에는 15.4%의 이자소득세가 붙습니다. 이는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 세율입니다. 은행은 만기 수령 이자에서 이 세금을 떼고(원천징수) 나머지를 지급합니다.

예를 들어 세전 이자가 10만원이라면, 15,400원을 뺀 약 84,600원이 실제로 들어옵니다. 다만 비과세 종합저축이나 세금우대 상품은 이 과세에서 예외가 될 수 있으니 가입 조건을 확인하세요.

자주 묻는 질문

연 4% 적금에 1년 부으면 원금의 4% 이자를 받나요? 아닙니다. 매달 나눠 넣은 돈마다 예치 기간이 달라, 실제 이자는 단순계산(원금 × 4%)의 절반 수준에 그칩니다.

적금과 예금 중 어느 쪽 이자가 많나요? 같은 금액·이율·기간이라면 목돈을 처음부터 전 기간 예치하는 예금 쪽 이자가 더 많습니다. 적금은 돈을 나눠 넣기 때문입니다.

이자에서 떼는 세금은 얼마인가요? 이자소득의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 비과세·세금우대 상품은 예외일 수 있습니다.

만기 수령액을 정확히 알려면 어떻게 하나요? 회차별 예치 기간과 세금까지 반영해야 하므로 계산기를 쓰는 것이 정확합니다.

적금은 표면금리만 보면 기대보다 이자가 적어 실망하기 쉽지만, 원리를 알면 합리적으로 비교할 수 있습니다. 월납입액·이율·기간을 넣어 세후 실수령액까지 확인하려면 적금 계산기를 활용해 보세요.